Vous êtes à la retraite et vous aimeriez emprunter de l’argent pour financer un projet immobilier ou des travaux ? Vous vous demandez s’il est possible de faire un crédit sans apport, malgré votre âge ou vos revenus ?
Organismes prêteurs, alternatives au prêt classique, conditions et démarches : démêlez le vrai du faux grâce à notre guide complet sur le crédit pour petite retraite !
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Quels organismes proposent un credit pour petite retraite ?
Nous vous présentons tout de suite 5 types de structures financières auxquelles vous pouvez faire appel en tant que retraité.
1. Les banques traditionnelles
Les banques traditionnelles correspondent aux banques classiques que tout le monde connaît. Elles offrent une large gamme de services bancaires comme :
- des comptes courants avec carte de crédit ;
- des placements financiers ;
- des prêts à la consommation ;
- des prêts immobiliers.
Parmi les banques traditionnelles les plus connues, on retrouve :
- la Société Générale ;
- BNP Paribas ;
- HSBC ;
- LCL.
2. Les coopératives de crédit
Les coopératives de crédit, plus connues sous le nom de banques mutualistes ou banques coopératives, sont des institutions financières à but non lucratif. Elles offrent les mêmes services bancaires que les banques traditionnelles, mais se distinguent par leur mode d’organisation. En effet, dans une coopérative de crédit, ce sont les clients qui détiennent le capital et qui contrôlent la société.
Parmi les coopératives de crédit les plus célèbres, on retrouve :
- le Crédit mutuel ;
- le Crédit agricole ;
- la Caisse d’épargne
- la Banque populaire.
3. Les banques en ligne
Les banques en ligne, ou « néobanques », offrent les mêmes services que les banques traditionnelles (compte courant, crédits, etc.). Cependant, leur différence réside dans le fait que tous leurs services sont entièrement dématérialisés et accessibles uniquement sur Internet. Ce mode de fonctionnement leur permet d’offrir des taux d’intérêt souvent plus compétitifs que leurs concurrentes les banques traditionnelles.
Parmi les banques en ligne les plus connues, on retrouve :
- Boursorama ;
- Hello Bank ;
- Monabanq ;
- BforBank.
4. Les sociétés de crédit à la consommation
Les sociétés de crédit sont des entreprises spécialisées dans les prêts personnels et les crédits à la consommation. Ces organismes sont reconnus pour offrir très rapidement des crédits aux particuliers. En revanche, leurs taux d’intérêt sont beaucoup plus élevés que les autres banques et institutions financières.
Parmi les sociétés de crédit à la consommation les plus célèbres, on retrouve :
- Cofidis ;
- Cetelem ;
- Sofinco ;
- Cofinoga.
5. Les courtiers spécialisés en prêt
Les courtiers spécialisés en prêt sont des professionnels qui agissent comme intermédiaires entre vous et les établissements prêteurs. Grâce à leur réseau, ils vous aident à trouver le meilleur crédit selon vos besoins et votre situation financière. Ils peuvent aussi vous conseiller et vous guider dans vos démarches. Les courtiers spécialisés en prêt facturent leurs services via des frais (fixes ou au pourcentage).
Le courtier en prêt peut exercer seul à son compte ou au sein d’une entreprise. Les sociétés de courtages les plus connues sont :
- Bourses des crédits ;
- Pretto ;
- In&Fi Crédits ;
- Meilleurtaux.
Credit pour petite retraite : quel type de prêt souscrire ?
Envie de vous offrir un camping-car pour partir en voyage, de remplacer votre lave-linge ou de réaliser des travaux de rénovation dans votre maison ? En tant que retraité, vous pouvez souscrire aux mêmes crédits que ceux proposés aux personnes actives. De ce fait, en fonction de votre situation ou de votre projet, il vous sera possible de bénéficier des prêts suivants :
- un crédit travaux pour effectuer des aménagements dans votre logement (rénovation, installation de volets ou d’un portail électrique, etc.) ;
- un crédit auto-moto ou un crédit camping-car pour vous offrir un nouveau véhicule ;
- un crédit à la consommation (ou prêt personnel) pour financer l’achat d’un bien (électroménager, par exemple) ou d’une prestation (comme un voyage) ;
- un prêt immobilier pour acheter une nouvelle maison ou une résidence secondaire ;
- un microcrédit pour les personnes à faibles revenus ayant un projet personnel ;
- un éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) pour le financement de vos travaux de rénovation énergétique.
Est-il difficile de faire un crédit quand on est à la retraite ?
Vous avez peur de ne pas pouvoir souscrire un crédit comme vous êtes à la retraite ? Détrompez-vous, les banques sont de plus en plus favorables aux dossiers de demande de crédit des retraités car ils sont reconnus pour :
- avoir des revenus fixes et stables ;
- être moins dépensiers ;
- mieux gérer leurs comptes personnels ;
- avoir peu ou pas de dettes ;
- ne pas être exposés à une baisse de revenus à cause d’une perte d’emploi ;
- être déjà propriétaires de leur logement et jouir d’un patrimoine déjà constitué.
Quelles sont les conditions et les démarches à respecter pour bénéficier d’un crédit en tant que retraité ?
Les conditions pour bénéficier d’un crédit pour petite retraite
En général, les conditions exigées auprès des retraités pour obtenir un crédit sont au nombre de 4.
- Des conditions de ressources : vous devez disposer d’une capacité financière suffisante pour rembourser les mensualités de votre prêt. Le taux d’endettement maximum conseillé est fixé à 33 % de vos revenus. Un apport personnel complémentaire de 30 % peut être un atout en fonction de votre projet.
- Des revenus stables et réguliers : toujours pour s’assurer de votre capacité à rembourser votre crédit, les banques examinent vos revenus, incluant votre pension de retraite.
- La durée du prêt : pour limiter les risques, les établissements bancaires favorisent les durées de remboursement les plus courtes possibles pour les retraités.
- Le taux d’assurance : la souscription d’une assurance emprunteur est souvent imposée par les banques pour décrocher un crédit. Son taux augmente en fonction de l’âge des emprunteurs, ce qui influe d’autant sur le montant de votre emprunt.
💡 Bon à savoir : chaque établissement prêteur fixe ses propres conditions pour l’obtention d’un crédit, d’où l’intérêt de comparer les offres avant de signer.
Les documents à fournir
Pour obtenir un prêt, vous devrez tout d’abord présenter des documents relatifs à votre identité :
- une pièce d’identité (carte d’identité ou passeport) ;
- un justificatif de votre situation familiale (livret de mariage, livret de famille, certificat de PACS, etc.) ;
- un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d’eau, d’électricité ou de téléphone) ;
- un relevé d’identité bancaire.
Pour compléter votre dossier, des justificatifs de ressources et de revenus vous seront également demandés :
- vos derniers bulletins de pension ;
- vos derniers avis d’imposition ;
- vos derniers relevés de compte ;
- vos justificatifs d’apport personnel.
💡 Bon à savoir : la liste des documents attendus peut varier en fonction des organismes de crédit et du type de prêt que vous désirez obtenir.
Les étapes d’une demande de crédit pour petite retraite
Vous savez de quelle somme vous avez besoin pour réaliser votre projet ? À présent, vous allez pouvoir vous lancer dans la recherche d’un crédit adapté ! Voici les principales étapes qui vous attendent avant l’obtention de votre prêt :
- Le choix du crédit : tout d’abord, commencez par vous renseigner sur les différentes offres de prêt en consultant plusieurs banques ou organismes prêteurs.
- Le dossier de demande : vous avez trouvé l’offre idéale pour financer vos travaux ou votre nouvelle voiture ? Adressez votre dossier de demande de prêt à l’établissement choisi avec l’ensemble de vos pièces justificatives.
- L’étude de votre dossier : après réception de votre dossier, l’établissement prêteur l’étudie minutieusement pour décider si votre demande de crédit est recevable ou non. Cette étape peut prendre jusqu’à 15 jours pour un crédit à la consommation et s’étendre à 45 jours pour un prêt immobilier.
- L’offre de prêt : votre dossier est accepté ? Vous recevez une offre de crédit récapitulant l’ensemble des conditions financières (montant prêté, durée du prêt, taux de crédit, mensualités, etc.). Vous disposez d’un délai de 15 jours pour accepter ou refuser cette offre.
- Le déblocage des fonds : dans le cadre d’un achat immobilier, le déblocage des fonds est généralement prévu pour la date de rendez-vous chez le notaire. Pour un prêt personnel, les fonds sont habituellement versés après le délai de rétractation légal de 14 jours.
Les alternatives au prêt bancaire classique pour financer un projet quand on est retraité
Vous cherchez un autre moyen que le prêt bancaire classique pour financer vos travaux ou acheter des équipements ménagers ? De nos jours, il existe plusieurs alternatives pour les retraités. Voici une liste non exhaustive de 8 options à considérer.
1. Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable, aussi appelé « crédit revolving », est un type de prêt qui permet :
- d’emprunter de l’argent jusqu’à un certain montant maximum ;
- puis de rembourser le montant utilisé avec des intérêts.
Au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt, la somme disponible pour votre utilisation se reconstitue. Les intérêts, quant à eux, sont calculés sur le montant utilisé et non sur la somme maximum autorisée.
Le crédit renouvelable offre une grande liberté d’utilisation et de remboursement. Néanmoins, ses taux d’intérêt sont généralement plus élevés que ceux d’un prêt à la consommation classique. Ce type de crédit peut être une bonne option si vous avez besoin d’un financement flexible et que vous êtes en mesure de rembourser rapidement.
2. Le prêt entre particuliers
Le prêt entre particuliers, ou « crédit PAP/P2P », permet d’emprunter rapidement de l’argent sans avoir recours au système bancaire. Ces prêts collaboratifs sont souvent moins formels et plus accessibles que les offres des banquiers. Des plateformes dédiées à ce type de crédits existent sur le Web pour mettre en relation les emprunteurs et les prêteurs.
3. Les aides de la CAF
Le montant de votre retraite n’est pas suffisant pour faire face à tous vos frais et vous cherchez un coup de pouce financier ? La Caisse d’Allocations Familiales (CAF) propose des aides aux foyers qui rencontrent des difficultés financières ou sociales. En tant que retraité, vous pouvez donc en bénéficier. Le montant des aides de l’Action sociale pour le logement et l’habitat des familles varie selon plusieurs critères :
- votre situation ;
- vos ressources ;
- les offres de la CAF de votre département.
L’Action sociale pour le logement et l’habitat des familles de la CAF peut vous permettre d’obtenir :
- une aide ponctuelle pour vous aider à faire face à certaines charges liées à votre logement ;
- l’aide du Fonds de Solidarité pour le Logement (FSL), qui prend en charge vos échéances d’emprunts, vos loyers, vos factures d’énergie ou d’eau impayées.
Vous avez toujours un enfant à charge et bénéficiez déjà d’une prestation familiale ? Le Prêt à l’Amélioration de l’Habitat (PAH) de la CAF peut vous aider à réaliser, dans votre résidence principale, des travaux de :
- rénovation ;
- isolation thermique.
Ce plan, destiné aux personnes à faibles revenus, peut couvrir jusqu’à 80 % de vos dépenses avec un plafond de 1 067,14 euros. Il est ouvert à tous, sans conditions de ressources, néanmoins il faut savoir que le nombre de prêts est limité.
4. L’APA à domicile
Versée par le conseil départemental, l’APA à domicile, ou Allocation Personnalisée d’Autonomie, est un dispositif financier dont l’objectif est :
- d’aider une personne retraitée à payer les dépenses nécessaires pour compenser sa perte d’autonomie ;
- faciliter son maintien à domicile.
Cette aide sert à financer de nombreux services et/ou matériels, comme une aide-ménagère, le portage de repas ou bien encore des travaux pour l’aménagement du logement.
Pour obtenir l’APA, il faut impérativement respecter les critères suivants :
- avoir plus de 60 ans ;
- avoir une perte d’autonomie classée en GIR 1, GIR 2, GIR 3 ou GIR 4 ;
- résider en France ;
- ne pas bénéficier de la PCH (Prestation de Compensation du Handicap).
5. Les aides de l’ANAH
L’ANAH, ou Agence Nationale de l’Habitat, est un organisme qui encourage la réalisation de travaux afin d’améliorer les logements privés. Pour ce faire, elle accorde des aides financières, notamment aux retraités, pour qu’ils puissent effectuer des travaux d’adaptation indispensables à leur maintien à domicile, comme :
- le remplacement d’une baignoire par une douche de plain-pied pour se laver en toute sécurité ;
- l’installation d’un monte-escalier électrique pour accéder plus facilement à l’étage ou au sous-sol.
Pour bénéficier de l’aide Habiter facile de l’ANAH, il faut répondre à un certain nombre de critères :
- avoir un logement qui a plus de 15 ans ;
- être propriétaire de son logement ;
- avoir un revenu annuel inférieur à :
- En Île-de-France :
27 343 € pour une personne seule
40 130 € pour un couple - Dans les autres régions :
20 805 € pour une personne seule
30 427 € pour un couple.
- En Île-de-France :
Selon vos revenus, en tant que retraité, vous pourrez bénéficier :
- d’une aide égale à 50 % du montant total des travaux HT, avec un plafond de 10 000 euros si votre revenu annuel est inférieur à :
- 22 461 € (si vous vivez seul) ou 32 967 € (si vous vivez en couple) en Île-de-France
- 16 229 € (si vous vivez seul) ou 23 734 € (si vous vivez en couple) dans les autres régions
- d’une aide égale à 35 % du montant total HT, avec un plafond de 7 000 euros si votre revenu annuel est inférieur à :
- 27 343 € (si vous vivez seul) ou 40 130 € (si vous vivez en couple) en Île-de-France
- 20 805 € (si vous vivez seul) ou 30 427 € (si vous vivez en couple) dans les autres régions
6. La PCH
La PCH, ou Prestation de Compensation du Handicap, sert à financer, partiellement ou en totalité, les dépenses dues au handicap. Cette prestation couvre plusieurs volets dont :
- les aides techniques (fauteuil roulant, par exemple) ;
- les aides pour l’amélioration du logement.
Pour bénéficier de la PCH, il faut :
- avoir moins de 60 ans (ou plus de 60 ans mais exercer une activité professionnelle ou entre 60 et 75 ans mais avoir déjà rempli les conditions de la PCH avant ses 60 ans) ;
- résider en France ;
- être en situation de handicap avec une limitation absolue ou deux limitations graves.
La PCH peut permettre de rembourser des travaux de rénovation :
- jusqu’à 100% des frais si vos ressources sont inférieures à 28 621,40 euros par an ;
- jusqu’à 80% des frais si vos ressources sont supérieures à 28 621,40 euros par an.
💡 Bon à savoir : après 60 ans, un retraité qui remplit ces conditions peut soit continuer de percevoir la PCH soit réaliser une demande d’APA.
7. Les aides des caisses de retraite
Les caisses de retraite peuvent intervenir à plusieurs niveaux et aider les retraités à :
- sécuriser leur logement pour le rendre plus confortable grâce à l’aménagement de certaines aides techniques (barres d’appui, marches antidérapantes, etc.) ou en finançant des travaux d’adaptation ;
- changer de lieu de vie pour rejoindre un logement plus adapté ;
- garder du lien social par le biais d’aides qui permettent de financer un départ en vacances ou des activités.
Pour savoir à quelles aides vous pouvez prétendre, nous vous conseillons d’appeler directement votre caisse de retraite.
8. Le crédit d’impôt
Que vous soyez locataire ou propriétaire, le crédit d’impôt peut vous permettre de faire des économies pour adapter votre maison ! Cependant, tous les types de travaux ne sont pas concernés par le crédit d’impôt. Les adaptations mises en œuvre doivent impérativement servir à :
- Faciliter l’accès au logement ;
- contribuer à ce que le logement soit plus adapté à une perte d’autonomie ou à un handicap.
Actuellement, le montant du crédit d’impôt correspond à 25 % du montant total des dépenses avec un plafond, sur 5 ans, de :
- 5 000 euros pour un retraité vivant seul ;
- 10 000 euros pour un couple de retraités soumis à imposition commune.
Pour bénéficier du crédit d’impôt, vous devez remplir les conditions suivantes :
- être propriétaire, occupant à titre gratuit ou locataire du logement ;
- être domicilié fiscalement en France ;
- habiter le logement concerné en tant qu’habitation principale ;
- faire effectuer, dans votre logement, des travaux par la même entreprise.
Credit pour petite retraite : FAQ
Est-il obligatoire de souscrire une assurance emprunteur pour un crédit pour petite retraite ?
L’assurance emprunteur est une assurance spécifique pour les crédits. Elle prend en charge, de manière partielle ou totale, le paiement des échéances de remboursement du prêt restant dû en cas de :
- décès ;
- invalidité permanente (totale ou partielle) ;
- perte totale et irréversible d’autonomie ;
- incapacité temporaire de travail (totale ou partielle) ;
- perte d’emploi (dans le cas où vous auriez adopté cette garantie lors de la souscription).
L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire lorsque vous faites une demande de crédit. Néanmoins, votre banque peut en exiger une lors de la souscription de votre prêt (pour les prêts immobiliers, notamment). Dans ce cas, vous serez dans l’obligation de faire une demande d’assurance emprunteur en vue d’obtenir votre crédit. Sans accord de votre assureur, votre banque pourra refuser de vous faire une offre de prêt.
Vous devez souscrire une assurance emprunteur ? Si c’est le type de produit qu’elle propose, la banque à laquelle vous faites votre demande de crédit peut vous présenter son contrat d’assurance emprunteur ou celui de l’un de ses partenaires. Bien sûr, vous êtes libre de refuser ce contrat et de vous adresser à un autre organisme.
Faut-il fournir un questionnaire de santé accompagnant une demande de crédit ?
Les organismes d’assurance ont interdiction de faire remplir un questionnaire médical ou d’ordonner un examen de santé pour les demandes de prêts allant jusqu’à 200 000 euros par assuré et à rembourser avant 60 ans.
En revanche, il faut savoir que le questionnaire de santé est obligatoire pour tous les prêts :
- supérieurs à 200 000 euros par assuré ;
- demandés par des personnes de plus de 60 ans, comme les retraités.
L’objectif, pour l’organisme prêteur, est d’évaluer et de limiter les risques de non-remboursement. Attention ! Tout oubli intentionnel ou fausse déclaration volontaire sur le questionnaire sont strictement interdits. Le cas échéant, votre assureur pourra refuser de vous indemniser ou demander la résiliation de votre contrat. Notez que l’assurance peut requérir un examen médical complémentaire dans certains cas.
💡 Bon à savoir : dans le cadre d’un achat immobilier, seul le personnel médical de votre assureur est autorisé à se renseigner sur votre état de santé à travers ce questionnaire. De ce fait, votre conseiller bancaire ou votre agent immobilier n’ont pas à vous demander d’informations médicales.
Jusqu’à quel âge est-il possible de souscrire un crédit ?
D’un point de vue légal, il n’existe aucune condition d’âge pour souscrire un crédit, mis à part celle d’être majeur. Néanmoins, dans les faits, les banques fixent habituellement une limite pour le remboursement des échéances de votre crédit. Ce seuil varie d’un organisme à l’autre, mais se situe généralement autour de 75 ans.
Est-il possible d’obtenir un crédit pour petite retraite sans apport ?
Il est tout à fait possible d’obtenir un crédit pour petite retraite sans apport. Néanmoins, son obtention va dépendre de plusieurs facteurs, tels que :
- votre profil d’emprunteur ;
- vos antécédents de crédit ;
- votre âge.
En tant que retraité, il peut être plus difficile d’obtenir un crédit sans apport à cause du risque perçu par les organismes prêteurs. Cependant, sachez que les banques étudient chaque dossier de demande de crédit au cas par cas. Ainsi, si vous disposez d’une source de revenus stable, régulière et suffisante pour rembourser votre prêt, cela pourra jouer en votre faveur.
